关于保险公司的包工料定损方式

原创作者：勇说车险/yongchezhizhu2019
 
上周，编者接到一笔咨询，车损比较严重，保险公司想要全损处理，但车主希望维修，因为关键部件和车辆结构影响不大。在这个沟通过程中，保险公司为了少赔，采用了包工包料的处理方式，这种方式，基本对车主是不利的，或者准确的讲，是保险公司和修理店合着撸车主羊毛。因为这个问题，和编者之前发布的文章《关于一次性定损对车主的不利后果》，所以，再次进行发布，以解决这个问题，同时，让另外一些车主了解，包工料或一次性定损方式是对车主的不负责，肯定会伤害车主的利益，而且，后续一旦出现问题，维权非常困难。

前段时间，有位车主向本人咨询，他的车在高速上发生事故，损失严重，保险公司给他一次性定损，定损金额为72000元。事实上，编者在之前的文章中也提到过，对车主而言，不要进行一次性定损，这种方式，对车主是有害无利的，当然，车主从中获取好处的情况除外，但谈及最后车辆的修理质量，应该都不言自明。该咨询车主在维修结束后，发现车辆的维修质量非常差，出厂后，一个月内已熄火3次，给车主的经营和生活带来了非常大的不利影响。后来，车主去另一家修理厂维修，发现之前的维修质量可以说是“一塌糊涂”，需要重新进行返修，费用至少2万以上。之后，车主去找了修理的维修厂，经过几次沟通后，该修理厂只同意退回1万元，这个金额远远不够车辆的翻修。车主经过多次投诉、举报后，还是解决不了问题，后来，找到了我们。

这里有几个问题需要了解并明确，1、保险公司一次性定损是否合理合法。从保险合同角度，这种处理方式是不合规的。《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款（2020版）》第十五条：“因保险事故损坏的被保险机动车，修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定维修机构、修理项目、方式和费用。无法协商确定的，双方委托共同认可的有资质的第三方进行评估。”（有心的车主可以和2014条款去比较下，删除了“以修复为主”的规定，同时，增加了第三方评估的内容，且根据保险法，这个费用是由保险人承担的）这里已明确约定，损失需要确定项目、维修方式和维修费用，但一次性定损并没有确定具体的维修项目和维修方式，只有维修费用。这里就有违规嫌疑。也正是因为这点，为后面为维权埋下了重大的不利因素。因为车主与保险公司有一次性定损合同，且整体定损金额又没有大的不合理，所以，最后，在车主的维权下，保险公司后补了一份清单。但问题就这样出现了………

车主下一步向修理厂维权时，修理厂直接拿这个说事，其表示，保险公司说的是一次性定损，当时并没有提供定损单，更没有要求哪些配件需要更换，更换配件的品质，我只需要将车辆修好即可，不存在欺诈和侵权行为，其中的利润是我合法的正当的维修利润。在向相关部门投诉后，车主没有其他的理由和关键证据，监管部门也处理不了。最后，因为车主自己的私人原因，因为疫情生意不好做，想回老家了，就没有再纠结这事，向修理厂拿了一万元后，事情就结束了。编者给车主粗略计算过，这次事故，车主至少损失3万。

从这个案例中，我们可以发现，保险公司的一次性定损直接影响了车主的一系列维权行动，直接导致后续所有维权利益的丧失。因为维修质量的好坏，如果修理厂不承认，法律上，是很难被认定的。但其他一些违法行为，还是容易被确认的，这时，完整的损失清单就非常重要！！！切记：不要一次性定损！